복리 계산기

복리란 무엇인가요

단리는 처음 넣은 원금에만 해마다 같은 비율의 이자가 붙습니다. 복리는 이자가 잔액에 더해지고, 그 뒤로는 이자에도 이자가 붙습니다. 몇 년 동안은 차이가 작지만, 기간이 길어질수록 이자가 잔액의 큰 부분을 차지하게 됩니다. 예를 들어 처음에 1,000만 원을 넣고 매달 50만 원씩 더하며 연 4% 월복리로 10년을 모으면, 넣은 돈은 7,000만 원이고 최종 금액은 약 8,853만 원입니다. 그중 약 1,853만 원이 이자입니다(세전).

추가 납입 없이 한 번만 넣는 경우에는 다음 공식을 씁니다.

최종 금액 = 원금 × (1 + r/n)^(n × t)

최종 금액은 만기 때의 미래가치, 원금은 처음 넣는 돈이고, r은 연이율을 소수로 나타낸 값, n은 1년에 이자가 붙는 횟수, t는 기간(년)입니다. 1,000만 원을 연 5%로 10년 두면 연복리일 때 약 1,628만 9천 원, 일복리일 때 약 1,648만 7천 원이 됩니다.

72의 법칙

돈이 두 배가 되는 데 걸리는 기간은 72를 연 수익률(%)로 나누면 쉽게 가늠할 수 있습니다. 연 7%라면 72 ÷ 7 ≈ 10.3년이고, 연복리로 정확히 계산하면 10.24년입니다. 연 4%라면 약 18년이 걸립니다. 연 4~12% 정도의 수익률에서 가장 잘 맞습니다.

단리 적금과 복리의 차이

국내 은행의 정기적금은 대부분 단리로 이자를 계산합니다. 매달 넣은 돈마다 만기까지 남은 개월 수만큼만 이자가 붙기 때문에, 예를 들어 월 50만 원을 연 4% 적금에 1년 동안 넣으면 세전 이자는 약 13만 원입니다. 연 4%라는 숫자만 보고 기대하는 것보다 훨씬 적은데, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달 치 이자만 받기 때문입니다. 이 계산기는 이자가 다시 이자를 낳는 복리를 가정하므로, 적립식 펀드, 연금저축, 배당을 재투자하는 투자처럼 수익이 계속 쌓이는 경우를 가늠하는 데 알맞습니다. 적금 상품끼리 비교할 때는 은행의 만기 예상 금액을 확인하세요.

월 적립과 복리 주기의 계산

돈은 매달 넣는데 이자는 분기마다 또는 매일 붙는 식으로 주기가 어긋나면 공식 하나로 계산하기 어렵습니다. 그래서 이 계산기는 계좌를 한 달 단위로 시뮬레이션하며, 선택한 복리 주기와 같은 효과를 내는 월 이율을 씁니다.

월 이율 = (1 + r/n)^(n/12) − 1

월복리(n = 12)라면 그냥 r/12입니다. 연 4% 연복리라면 한 달에 약 0.327%이고, 이 이율로 12달을 복리로 쌓으면 정확히 1년에 4%가 됩니다. 일복리(n = 365)라면 한 달에 약 0.334%입니다. 매달 잔액에 이 이율만큼 이자가 붙고, 달이 끝날 때 월 적립액이 더해집니다.

다만 한 가지를 단순화했습니다. 실제 분기 복리 계좌는 분기 말에만 이자를 붙이고, 분기 중간에 넣은 돈은 그때까지 단리 이자만 받거나 이자를 받지 못할 수 있습니다. 이 계산기는 이자를 달마다 고르게 나눠 붙입니다. 목돈을 한 번만 넣는 경우 이자가 붙는 시점의 금액은 은행 공식과 같고, 정기 적립이 있어도 차이는 보통 1%에 못 미칩니다.

그래프와 표 보는 법

그래프의 막대 하나는 한 해가 끝날 때의 잔액입니다. 아래쪽은 내가 넣은 돈(초기 투자금과 그때까지의 월 적립액), 위쪽은 그때까지 쌓인 이자입니다. 초반에는 막대 대부분이 납입액이지만, 시간이 지날수록 이자 부분이 납입액보다 빠르게 커집니다. 숫자를 읽지 않아도 복리 효과를 눈으로 확인할 수 있습니다. 그래프 아래 표에는 해마다 정확한 금액이 나옵니다. 통화는 원화가 기본이며, 다른 통화로 바꿔도 계산 방식은 같습니다.

결과를 활용하는 팁

• 한 번에 하나씩만 바꿔 보세요. 대개 이율을 1%포인트 올리는 것보다 기간을 5년 늘리는 쪽이 효과가 더 큽니다.
• 초기 투자금을 크게 하고 월 적립액을 줄인 경우와 그 반대의 경우를 비교해 내 예산에 맞는 방법을 찾아보세요.
• 현실적인 이율을 넣으세요. 예금 금리는 은행이 공시하며, 주식의 장기 수익률은 평균일 뿐 보장되지 않습니다.
• 물가가 오르면 같은 금액으로 살 수 있는 것이 줄어듭니다. 이자율에서 예상 물가 상승률을 빼고 계산하면 현재 가치로 대략 가늠할 수 있습니다.
• 18개월 정기예금처럼 기간이 정해진 상품이라면 날짜 계산기로 정확한 만기일을 확인할 수 있습니다.